Per experiència pròpia ja sé com es passa quan tens un problema de deutes, no pots dormir, l’ansietat et menja i per més solucions que busquis de vegades no trobes amb la correcta. Si estàs desesperat la Llei de la Segona Oportunitat, pot ser la teva salvació, o no.
La Llei de la Segona Oportunitat (LSO) és una eina legal dissenyada per permetre a persones físiques i autònoms sobreendeutats començar de nou, alliberant-se de deutes impossibles de pagar. Amb un procediment ben estructurat, aquesta llei facilita la cancel·lació parcial o total dels deutes, oferint als qui compleixen certs requisits una veritable “segona oportunitat”.
Gràcies per llegir Bendito Porc! Subscriu-te gratis per rebre nous posts i donar suport a la meva feina.
Però no tot és de color de rosa, en aquest article, us expliquem en profunditat com funciona, quins requisits has de complir, els costos que comporta i com triar l’advocat adequat per acompanyar-te en aquest procés.
La Llei de Segona oportunitat et pot treure d’un compromís però triga el temps i té costos associats
¿Qué es la Llei de la Segona Oportunitat?
La Llei de la Segona Oportunitat, formalment el Reial decret llei 1/2015, va ser creada per ajudar persones en situacions d’insolvència a trobar una solució legal als seus deutes. L’objectiu és evitar que una persona o un autònom quedi atrapat indefinidament en un cicle de deutes impossibles de pagar, atorgant-li la possibilitat de reestructurar o cancel·lar les obligacions financeres sota certes condicions.
El mecanisme més important d‟aquesta llei és la possibilitat d‟accedir al‟exoneració del passiu insatisfet, és a dir, la cancel·lació del deute romanent, sempre que es demostri bona fe i compliment dels requisits establerts.
Requisits per acollir-se a la Llei de la Segona Oportunitat
Abans d’iniciar el procés, és fonamental entendre els requisits que has de complir per acollir-te a la Llei de la Segona Oportunitat:
1. Situació d´insolvència
Has d’estar en una situació d’insolvència real, cosa que significa que no pots complir la majoria de les teves obligacions econòmiques. Tot i això, no es requereix estar en fallida total, només has de demostrar que no pots pagar els deutes en les dates acordades.
2. Actuar de bona fe
És crucial demostrar que has actuat de bona fe. Això es tradueix en:
Intent d’acord extrajudicial: Abans d’acudir al tribunal, heu d’intentar arribar a un acord extrajudicial amb els vostres creditors per negociar una reestructuració del deute.
No haver estat condemnat per delictes econòmics o financers en els darrers 10 anys.
No haver rebutjat ofertes de feina adequades durant els quatre anys anteriors al procés.
3. Deutes i límit
El total dels deutes no pot superar els 5 milions d?euros. A més, encara que la llei permet exonerar molts deutes, certs deutes com les obligacions amb Hisenda i la Seguretat Social no es poden cancel·lar, encara que sí que és possible reestructurar-los i de vegades pactar lleus, fins als 10.000 euros.
Les tres fases del procés de la Llei de la Segona Oportunitat
El procés sota la Llei de la Segona Oportunitat es divideix en tres fases que tenen com a objectiu facilitar la negociació amb els creditors i, si cal, exonerar el deute romanent.
Cada fase pot finalitzar amb èxit o derivar a la següent si no arriba a un acord.
Fase 1: Acord extrajudicial de pagaments
Aquesta és la primera fase, on s?intenta arribar a un acord extrajudicial amb els creditors. Un mediador concursal serà l’encarregat de negociar amb ells per buscar un pla de pagaments viable que inclogui una possible reducció del deute (lleu) o una extensió dels terminis.
Importància del mediador concursal: Aquest professional actua com a intermediari entre tu i els creditors. Intentareu obtenir condicions de pagament que siguin realistes i que us permetin reduir la pressió dels deutes.
Resultat esperat: Si s’aconsegueix un acord, les noves condicions permetran fer front als deutes de manera més flexible.
Mentre s’estigui executant aquesta fase se suspendran els interessos, els processos d’embargament i tot allò que pogués caducar mentre s’està en aquesta fase.
En aquesta fase mai no es planteja una condonació total, s’espera que les dues parts guanyin.
Possibles finals daquesta fase
Que s’arribi un acord i aquí s’acaba tot el procés
Que no hi hagi un acord i es passa a la Fase 2
Si el deutor incompleix l’acord o els creditors ho impugnen es passa a Fase 2
Fase 2: Concurs de creditors
Si no s’aconsegueix un acord a la primera fase, s’entra al concurs de creditors, un procés judicial on el jutge intervé per resoldre la situació d’insolvència.
Intervenció judicial: El jutge pot ordenar la liquidació dels béns del deutor per pagar als creditors si en disposes.
Pla de pagaments supervisat: En alguns casos, si hi ha prou actius, es pot establir un pla de pagaments supervisat pel jutge que permeti saldar part dels deutes.
L’objectiu aquí és veure si tens patrimoni i si part del pots liquidar per pagar deutes, L’administrador concursal ho gestiona tot i tu perds la gestió dels teus actius de moment.
Es paralitzen tots els cobraments i execucions contra el deutor i es poden aixecar els embargaments.
Fase 3: Exoneració del passiu insatisfet
Si després del concurs de creditors no s’han pogut liquidar tots els deutes, es pot sol·licitar l’exoneració del passiu insatisfet. Això implica que el jutge pot alliberar el deutor dels deutes restants, sempre que s’hagi complert tots els requisits.
Exoneració total o parcial: Depenent del cas, el jutge pot optar per cancel·lar tots o una part dels deutes.
Requisits addicionals: A més d’haver actuat de bona fe, cal que hagis seguit totes les fases del procés i que no tinguis prou béns per cobrir els deutes.
Si has d’arribar al pas 3, pot durar entre 6 mesos i un any a estar resolt.
Si el deutor ha pogut pagar tots els deutes liquidant patrimoni es finalitza, en cas contrari el jutge pot extingir tots els deutes.
Pots veure al detall el procediment al següent vídeo.
Quan costa acollir-se a la Llei de la Segona Oportunitat?
El cost d’acollir-se a la Llei de la Segona Oportunitat pot variar segons la complexitat del cas i els honoraris de l’advocat i d’altres professionals implicats. Aquí tens un desglossament dels possibles costos:
1. Honoraris de l’advocat
Escollir un bon advocat és crucial per guiar-te en aquest procés. Els honoraris poden variar considerablement, però és comú que cobrin entre 1.500 i 4.000 euros, segons la complexitat del cas i l’experiència de l’advocat. És recomanable que pregunteu per un pressupost tancat abans d’iniciar el procés.
2. Mediador concursal
El mediador concursal també té un cost, que acostuma a ser de 500 a 2.000 euros, depenent de la quantitat de creditors i la complexitat del deute.
3. Altres costos judicials
És possible que es generin altres despeses judicials relacionades amb el concurs de creditors, encara que en molts casos els honoraris de l’advocat cobreixen aquests costos.
En resum, acollir-se a la Llei de la Segona Oportunitat pot tenir un cost total de 2.000-6.000 euros o més, depenent de la situació.
Si a la Fase 1 es resol hauràs gastat entre 2.000 i 3.000 euros.
Com triar l’advocat adequat?
Escollir un advocat especialitzat en insolvència i la Llei de la Segona Oportunitat és fonamental per assegurar que el procés sigui exitós. Aquí us donem algunes recomanacions:
1. Experiència a la Llei de la Segona Oportunitat
Busca un advocat que tinga experiència comprovada en casos de la Llei de la Segona Oportunitat. No tots els advocats de dret civil o mercantil estan familiaritzats amb els detalls d‟aquest procés, per la qual cosa l‟especialització és clau.
2. Consultes inicials
La majoria dels advocats ofereixen una primera consulta gratuïta o de baix cost. Aprofiteu aquesta oportunitat per avaluar si l’advocat comprèn la vostra situació, si us explica el procés de manera clara i si us inspira confiança.
3. Transparència en els costos
És fonamental que l’advocat us proporcioni un pressupost clar des de l’inici. Alguns advocats ofereixen facilitats de pagament o la possibilitat de fraccionar els honoraris a mesura que avança el procés. No dubteu a demanar informació detallada sobre tots els costos involucrats.
4. Que s’ocupin de tot
Hi ha advocats que a part dels tràmits de la Llei s’ocupen també de donar-te de baixa d’Asnef i que ja no et persegueixin els cobradors, millor el pack complet o ho hauràs de fer tu.
4. Recomanacions i ressenyes
Demana recomanacions de persones que hagin passat pel procés, o consulta ressenyes en línia. La reputació d’un advocat et pot donar una bona idea de la seva capacitat per fer servir casos d’insolvència.
Quan és recomanable acollir-se a la Llei
T’has d’acollir a la llei quan vegis que no aconsegueixes pagar els deutes i tindràs problemes per això. Perquè sigui benficiós haurien de ser almenys deutes de més de 10.000 euros.
Altres opcions per reduir la pressió dels deutes
Encara que la Llei de la Segona Oportunitat és una solució efectiva per als que ja estan en una situació crítica, hi ha altres opcions que podries considerar abans de fer aquest pas:
Renegociació directa amb creditors
Si la teva situació no és completament desesperada, pots intentar una renegociació directa amb els creditors. Això pot incloure sol·licitar una reducció d’interessos, un allargament dels terminis de pagament o fins i tot una quitació parcial.
Consolidació de deutes
Una altra alternativa és la consolidació de deutes, que implica agrupar tots els deutes en un únic préstec amb una taxa d’interès més baixa i pagaments mensuals més manejables.
Assessorament financer
Consultar amb un assessor financer abans de prendre decisions dràstiques et pot ajudar a veure opcions que potser no havies considerat. Un assessor pot ajudar-te a reorganitzar les finances i trobar maneres d’augmentar els teus ingressos o reduir despeses.
Conclusió
La Llei de la Segona Oportunitat és un recurs valuós per a aquells que es troben en situacions de sobreendeutament, i els permet començar de nou. Tot i això, és important conèixer tots els requisits, els costos implicats i les opcions prèvies que podrien ajudar-te a evitar arribar a aquest punt. Si decidiu acollir-vos a aquesta llei, assegureu-vos de comptar amb l’assessorament adequat d’un advocat especialitzat i seguiu cada fase del procés amb deteniment.
Recorda, encara que la LSO et pot exonerar de molts deutes, algunes obligacions, com les relacionades amb Hisenda i la Seguretat Social, han de ser tractades de manera específica. Pren-te el temps necessari per entendre les teves opcions i actuar de manera.
Si t’ha agradat l’article subscriu-te al meu Newsletter per assabentar-te abans que ningú de les novetats.
