Uncategorized @ca

La gestió de deutes és una preocupació comuna per a moltes persones a la societat contemporània. Davant la pressió financera de múltiples fronts, des de préstecs personals fins a targetes de crèdit i crèdits hipotecaris, és comprensible que considerem l’agrupació de deutes de deutes com una solució possible. Fa un temps em vaig veure atrapat en un mar de deutes a causa d’una mala gestió de les meves finances i de no compartir els mateixos objectius econòmics que la meva parella. Experimentar la pressió dels deutes va ser realment aclaparador; l’ansietat que provoca afecta molt més del que hom imagina. En aquests moments, és crucial buscar un pla per assegurar, en primer lloc, que arribem a final de mes sense problemes, i després abordar l’eliminació d’aquests deutes. Tot i això, la pregunta que sorgeix naturalment és: Realment val la pena la reunificació de deutes? Aquest procés, que implica combinar múltiples deutes en una de sola, pot semblar atractiu a primera vista a causa de la promesa de reduir la càrrega financera mensual i simplificar la gestió de pagaments. No obstant això, darrere d’aquesta solució aparent es poden amagar una sèrie d’inconvenients i riscos financers que han de ser considerats amb cura. En aquest article, explorarem a fons tant els avantatges com els inconvenients significatius associats amb la reunificació de préstecs així com si aquest enfocament és veritablement beneficiós en la seva situació financera específica. ¿En que consisteix reunificar deutes?   La reunificació de deutes és un procés financer que consisteix a combinar múltiples deutes en un de sol, generalment a través d’un nou préstec. En lloc de fer pagaments separats a diversos creditors es consolida en un sol préstec aconseguint una quota més baixa. Aquest procés se sol dur a terme amb l’objectiu principal de simplificar la gestió financera i, en alguns casos, reduir la càrrega financera mensual. En agrupar tots els deutes en un únic préstec, els deutors es poden beneficiar d’una taxa d’interès més baixa o de condicions de pagament més favorables, cosa que potencialment els permet estalviar diners a llarg termini. La reunificació de deutes pot involucrar diversos tipus de deutes, com ara préstecs personals, targetes de crèdit, crèdits hipotecaris o altres formes de finançament. És important tenir en compte que aquest procés no elimina el deute en si mateix, sinó que la reestructura per fer-lo més manejable per al deutor. Si no hi veus més sortida i el que vols és eliminar-la una opció és la Llei de la Segona Oportunitat de què parlarem un altre dia. En resum, la reunificació de deutes és una estratègia financera que cerca simplificar i reorganitzar les obligacions financeres d’un individu en consolidar múltiples deutes en un sol préstec per tal de millorar-ne la gestió i possiblement les condicions de pagament. Avantatges de reunificar deutes   La reunificació de deutes pot oferir una sèrie davantatges que poden ser atractius per a aquells que enfronten una càrrega financera significativa. Alguns d’aquests avantatges inclouen: Reducció de la càrrega financera mensual: En combinar múltiples deutes en un sol préstec, els deutors es poden beneficiar d’una quota mensual més baixa en comparació amb la suma dels pagaments individuals que feien anteriorment. Aquesta reducció a la càrrega financera pot proporcionar un alleugeriment immediat i permetre una millor gestió del pressupost. Simplificació de la gestió de pagaments: Mantenir-se al dia amb múltiples pagaments a diferents creditors pot ser complicat i aclaparador. Amb la reunificació de deutes, els deutors només han de fer un pagament mensual, cosa que simplifica enormement la gestió financera i redueix la possibilitat d’oblidar o endarrerir pagaments. Possibilitat d’obtenir una taxa d’interès millor: Depenent de la situació financera del deutor i les condicions del nou préstec, la reunificació de deutes pot permetre l’obtenció d’una taxa d’interès més baixa en comparació amb les taxes vigents dels deutes individuals. Això pot ser un estalvi significatiu d’interessos al llarg del temps. Potencial per millorar el flux d’efectiu: En reduir la càrrega financera mensual i simplificar la gestió de pagaments, la reunificació de deutes pot alliberar més diners en efectiu disponibles cada mes. Això pot permetre als deutors tenir més marge financer per cobrir altres despeses o per estalviar per a metes a llarg termini. En resum, aquests avantatges potencials fan que la reunificació de deutes sigui una opció atractiva per a aquells que busquen manejar de manera més efectiva la seva situació financera i millorar-ne el benestar econòmic. Inconvenients de reunificar deutes Si bé la reunificació de deutes pot oferir certs avantatges, també comporta una sèrie d’inconvenients i riscos financers que han de ser considerats amb cura per aquells que estan contemplant aquest procés. Alguns d’aquests inconvenients inclouen: Costos addicionals associats: La reunificació de deutes pot implicar costos addicionals, com ara comissions per l’obertura d’un nou préstec, honoraris de gestió o assegurances. Aquests costos poden reduir l’estalvi potencial derivat de la consolidació de deutes i s’han de tenir en compte en avaluar la viabilitat financera d’aquest procés. Perllongament del període de pagament: Tot i que la reunificació de deutes pot resultar en una quota mensual més baixa, això sovint s’aconsegueix estenent el període de pagament. Com a resultat, els deutors es poden trobar pagant els seus deutes durant un període de temps més prolongat, la qual cosa significa que en última instància poden pagar més en interessos al llarg del temps. Riscos de recaure en mals hàbits financers: En consolidar deutes en un sol préstec, hi ha el risc que els deutors puguin sentir-se alliberats de la càrrega financera i caure en mals hàbits de despesa novament. Això podria resultar en l’acumulació de nous deutes, cosa que agreujaria encara més la situació financera en lloc de resoldre-la. Possibles penalitzacions per pagaments anticipats: Alguns préstecs poden incloure clàusules que penalitzen els pagaments anticipats o la cancel·lació anticipada del préstec. Això pot limitar la flexibilitat financera dels deutors i fer que sigui més costós o difícil sortir del préstec una vegada s’ha consolidat. És essencial que els deutors considerin acuradament aquests inconvenients abans d’optar per la reunificació

Tradicionalment a les escoles no se’ls ensenya sobre els diners als nens pel que recau en els seus pares preparar-los per al futur. No haurien tantes famílies sobre endeutades al món amb una mica més de formació financera quan som joves. És clar que ensenyar als nens el valor dels diners és una tasca que pot semblar complicada, de vegades la gent gran tampoc no tenim prou coneixements o pot semblar un tema difícil per a ells, però, a mesura que creixen, és vital que comprenguin que els diners no apareix màgicament a les nostres butxaques, ni cau dels arbres, com podrien pensar. Com a pares, tenim la missió d’ensenyar-los no només a entendre d’on vénen els diners, sinó també com fer-los servir sàviament. Per què és important ensenyar finances als nens? L’educació financera no sol ser al currículum escolar, però la vida financera és present al nostre dia a dia. Des de decidir què menjar a casa fins a estalviar per a unes vacances, els diners són part de la vida quotidiana. Si volem que els nostres fills creixin prenent decisions intel·ligents i evitant problemes com els deutes, la millor manera d’ajudar-los és començar com més aviat millor amb les lliçons financeres. Però no us preocupeu, ensenyar finances no ha de ser avorrit o complicat. De fet, pot ser divertit i una excel·lent forma de connectar amb els teus fills mentre els dónes habilitats essencials per a la seva vida adulta.   Com ensenyar finances als teus fills sense tornar-te boig? No és fàcil aconseguir l’atenció dels infants quan parlem de tema seriosos pel que tenim que l’ensenyament divertit, usant el dia a dia com a escenari i fent que les finances siguin tangibles i comprensibles per a ells. Aquí teniu algunes estratègies clau que us ajudaran a ensenyar als vostres fills sobre els diners de manera divertida, efectiva i, sobretot, sense perdre la paciència en l’intent. 1. Començar amb l’exemple: els nens aprenen observant Els nens aprenen més observant que escoltant. Si et veuen gastant sense control, és probable que pensin que així és com es maneja els diners. En canvi, si veuen que fas pressupostos, compares preus i parles sobre estalvi, aquests hàbits començaran a formar part de la manera de veure el món. Consell pràctic: La propera vegada que hagis de pagar una factura o fer una compra important, fes-ho amb ells presents. Explica’ls per què prens decisions financeres específiques. Pots dir coses com “Estic pagant primer la factura de l’electricitat perquè necessitem llum per a la casa, i després veurem si queda alguna cosa per alguna cosa especial”. D’aquesta manera, no només ensenya finances, sinó també priorització. 2. La paga setmanal: el primer pas cap a la responsabilitat financera Donar una paga setmanal és una excel·lent manera d’ensenyar als teus fills sobre la gestió dels diners. Tot i que no tots els pares estan d’acord amb donar diners sense que facin res a canvi, l’objectiu aquí no és “guanyar” diners, sinó que aprenguin a administrar-los. I millor que ho facin mentre les quantitats són petites!   Consell pràctic: Comença donant una quantitat raonable, d’acord amb l’edat del teu fill, i fes-ho setmanalment. Explica’ls que aquests diners poden ser usats per comprar el que vulguin, però amb una regla bàsica: han d’estalviar almenys un 20%. Així aprenen la importància de guardar per al futur. 3. Diferència entre necessitats i desitjos: no, no necessites aquesta joguina cara   Un dels conceptes més importants que els pots ensenyar als teus fills és la diferència entre necessitats i desitjos. Per a ells pot semblar que tot és igual d’important, des d’un nou videojoc fins a un gelat. Però com bé saps, no totes les compres són necessàries. Consell pràctic: Cada cop que el teu fill et demani alguna cosa, fes que reflexioni sobre si realment ho necessita o simplement ho vol. Per exemple, si volen una joguina nova, pots preguntar: “És una cosa que necessites ara o és una cosa que podries esperar a tenir quan estalviïs prou?” Això us ajuda a entendre el concepte d’autocontrol i planificació. 4. Involucra els teus fills en les compres familiars   Aprofita les compres familiars com una oportunitat per ensenyar finances. Ja sigui al supermercat o comprant roba, la comparació de preus és una lliçó inavaluable que els servirà tota la vida. Consell pràctic: Abans d’anar al supermercat, feu una llista amb els vostres fills i expliqueu-los que l’objectiu és gastar només el necessari i buscar les millors ofertes. Pots convertir-lo en un joc: dóna’ls la tasca de trobar l’opció més barata o triar un producte dins d’un pressupost limitat. Veuràs com ho gaudeixen! 5. Ensenyar a estalviar i planificar per al futur   L’estalvi és probablement la lliçó més important que els pots ensenyar. No només els permetrà assolir els seus objectius, sinó que també els mostrarà com poden tenir el control sobre els diners. Per als nens, estalviar pot ser una experiència divertida si tenen un objectiu clar al cap. Consell pràctic: Fomenta que estalviïn per a alguna cosa que realment vulguin, com ara una bicicleta o un videojoc. Fes un pla junts per veure quant han d’estalviar cada setmana i quant de temps els prendrà assolir la seva meta. Fins i tot podeu crear una taula d’estalvi que pugueu anar omplint! 6. Introdueix conceptes bàsics: estalvi, deute i donació   Els nens són molt més receptius del que pensem. Introduir conceptes financers bàsics des de petits els donarà un avantatge a llarg termini. Pots començar pel senzill, com l’estalvi, però també és important parlar sobre el deute i l’impacte que pot tenir. No volem que pensin que “la targeta màgica” ho pot comprar tot sense conseqüències, oi? Consell pràctic: Crea tres flascons o sobres perquè els teus fills dividisquen la seva paga: un per estalviar, un altre per a despeses, i un altre per donar. Explica’ls per què és important donar alguna cosa als qui ho necessiten i com això també és una manera de manejar els diners

Per experiència pròpia ja sé com es passa quan tens un problema de deutes, no pots dormir, l’ansietat et menja i per més solucions que busquis de vegades no trobes amb la correcta. Si estàs desesperat la Llei de la Segona Oportunitat, pot ser la teva salvació, o no. La Llei de la Segona Oportunitat (LSO) és una eina legal dissenyada per permetre a persones físiques i autònoms sobreendeutats començar de nou, alliberant-se de deutes impossibles de pagar. Amb un procediment ben estructurat, aquesta llei facilita la cancel·lació parcial o total dels deutes, oferint als qui compleixen certs requisits una veritable “segona oportunitat”. Gràcies per llegir Bendito Porc! Subscriu-te gratis per rebre nous posts i donar suport a la meva feina. Però no tot és de color de rosa, en aquest article, us expliquem en profunditat com funciona, quins requisits has de complir, els costos que comporta i com triar l’advocat adequat per acompanyar-te en aquest procés. La Llei de Segona oportunitat et pot treure d’un compromís però triga el temps i té costos associats ¿Qué es la Llei de la Segona Oportunitat? La Llei de la Segona Oportunitat, formalment el Reial decret llei 1/2015, va ser creada per ajudar persones en situacions d’insolvència a trobar una solució legal als seus deutes. L’objectiu és evitar que una persona o un autònom quedi atrapat indefinidament en un cicle de deutes impossibles de pagar, atorgant-li la possibilitat de reestructurar o cancel·lar les obligacions financeres sota certes condicions. El mecanisme més important d‟aquesta llei és la possibilitat d‟accedir al‟exoneració del passiu insatisfet, és a dir, la cancel·lació del deute romanent, sempre que es demostri bona fe i compliment dels requisits establerts. Requisits per acollir-se a la Llei de la Segona Oportunitat Abans d’iniciar el procés, és fonamental entendre els requisits que has de complir per acollir-te a la Llei de la Segona Oportunitat: 1. Situació d´insolvència Has d’estar en una situació d’insolvència real, cosa que significa que no pots complir la majoria de les teves obligacions econòmiques. Tot i això, no es requereix estar en fallida total, només has de demostrar que no pots pagar els deutes en les dates acordades. 2. Actuar de bona fe És crucial demostrar que has actuat de bona fe. Això es tradueix en: Intent d’acord extrajudicial: Abans d’acudir al tribunal, heu d’intentar arribar a un acord extrajudicial amb els vostres creditors per negociar una reestructuració del deute.No haver estat condemnat per delictes econòmics o financers en els darrers 10 anys.No haver rebutjat ofertes de feina adequades durant els quatre anys anteriors al procés. 3. Deutes i límit El total dels deutes no pot superar els 5 milions d?euros. A més, encara que la llei permet exonerar molts deutes, certs deutes com les obligacions amb Hisenda i la Seguretat Social no es poden cancel·lar, encara que sí que és possible reestructurar-los i de vegades pactar lleus, fins als 10.000 euros. Les tres fases del procés de la Llei de la Segona Oportunitat El procés sota la Llei de la Segona Oportunitat es divideix en tres fases que tenen com a objectiu facilitar la negociació amb els creditors i, si cal, exonerar el deute romanent. Cada fase pot finalitzar amb èxit o derivar a la següent si no arriba a un acord. Fase 1: Acord extrajudicial de pagaments Aquesta és la primera fase, on s?intenta arribar a un acord extrajudicial amb els creditors. Un mediador concursal serà l’encarregat de negociar amb ells per buscar un pla de pagaments viable que inclogui una possible reducció del deute (lleu) o una extensió dels terminis. Importància del mediador concursal: Aquest professional actua com a intermediari entre tu i els creditors. Intentareu obtenir condicions de pagament que siguin realistes i que us permetin reduir la pressió dels deutes.Resultat esperat: Si s’aconsegueix un acord, les noves condicions permetran fer front als deutes de manera més flexible. Mentre s’estigui executant aquesta fase se suspendran els interessos, els processos d’embargament i tot allò que pogués caducar mentre s’està en aquesta fase. En aquesta fase mai no es planteja una condonació total, s’espera que les dues parts guanyin. Possibles finals daquesta fase Que s’arribi un acord i aquí s’acaba tot el procésQue no hi hagi un acord i es passa a la Fase 2Si el deutor incompleix l’acord o els creditors ho impugnen es passa a Fase 2 Fase 2: Concurs de creditors Si no s’aconsegueix un acord a la primera fase, s’entra al concurs de creditors, un procés judicial on el jutge intervé per resoldre la situació d’insolvència. Intervenció judicial: El jutge pot ordenar la liquidació dels béns del deutor per pagar als creditors si en disposes.Pla de pagaments supervisat: En alguns casos, si hi ha prou actius, es pot establir un pla de pagaments supervisat pel jutge que permeti saldar part dels deutes. L’objectiu aquí és veure si tens patrimoni i si part del pots liquidar per pagar deutes, L’administrador concursal ho gestiona tot i tu perds la gestió dels teus actius de moment. Es paralitzen tots els cobraments i execucions contra el deutor i es poden aixecar els embargaments. Fase 3: Exoneració del passiu insatisfet Si després del concurs de creditors no s’han pogut liquidar tots els deutes, es pot sol·licitar l’exoneració del passiu insatisfet. Això implica que el jutge pot alliberar el deutor dels deutes restants, sempre que s’hagi complert tots els requisits. Exoneració total o parcial: Depenent del cas, el jutge pot optar per cancel·lar tots o una part dels deutes.Requisits addicionals: A més d’haver actuat de bona fe, cal que hagis seguit totes les fases del procés i que no tinguis prou béns per cobrir els deutes. Si has d’arribar al pas 3, pot durar entre 6 mesos i un any a estar resolt. Si el deutor ha pogut pagar tots els deutes liquidant patrimoni es finalitza, en cas contrari el jutge pot extingir tots els deutes. Pots veure al detall el procediment al següent vídeo. 2. Mediador concursal El mediador concursal també té un cost, que acostuma a ser